信贷资产质量是金融机构稳健经营的基石，而贷前调查作为风险防控的“首道关口”，其质量直接关系到信贷决策的科学性与信贷资金的安全性。针对赞皇联社扎根县域、深耕“三农”、服务小微的业务实际，为更好地识别并管控风险，现围绕其贷前调查中的关键风险环节，系统梳理风险特征、成因及潜在影响，以期为强化全流程风控提供精准指引。                                   

　　信息核查失真风险：决策基础的根本性偏差

　　信息核查不深入、不全面是贷款调查最突出的风险。部分调查人员依赖借款人提供的书面材料，未实地核实经营状况、资产负债等核心信息，导致“纸面数据”与实际情况脱节。例如，对农户种植面积、产量的核查仅停留在口头确认，未实地丈量；对小微企业营收的核实未核对银行流水、纳税凭证，仅凭财务报表草率定论。更有甚者，对借款人隐藏的负债、关联关系视而不见，导致债务负担评估失真。此类失真信息会直接误导审批决策偏差，使原本不具备还款能力的借款人获得贷款，为后续逾期、坏账埋下隐患，这也是农信社不良贷款产生的主要诱因之一。

　　信用评估粗放风险：风险缓释的核心漏洞

　　信用评估体系不完善、评级标准不细化，是贷款调查的关键风险点。部分调查人员未建立科学的信用评价模型，仅依据借款人个人口碑、表面资产状况进行主观评级，忽视了还款意愿、历史信用记录、现金流稳定性等核心要素。在农村地区，尤为突出的是对农户信用档案的动态更新不足，未及时记录其生产经营变动、债务履约情况，导致信用评级与实际信用水平脱节。同时，对保证人的代偿能力核查流于形式，未核实其收入稳定性、负债规模，使得保证担保沦为 “形式担保”，无法发挥风险缓释作用。信用评估的粗放化，会导致优质客户被低估、高风险客户被错判，直接加大信贷风险。

　　用途核实流于形式风险：资金流向的失控隐患

　　对贷款用途的真实性、合规性核查不到位，是引发资金挪用风险的源头。部分调查人员未深入核实借款用途与经营需求的匹配度，对交易合同、项目计划书等材料的真实性缺乏有效核验，导致借款人通过虚构经营项目、伪造交易背景套取贷款。例如，部分农户以 “农业生产” 为名申请贷款，实际用于购房、炒股等非约定用途；小微企业虚构采购合同骗取贷款，用于偿还民间高息负债。贷款用途的失控，会使还款来源失去保障，同时可能违反信贷政策与监管要求，引发合规风险与声誉风险。

　　调查流程执行缺位风险：内控机制的执行失效

　　调查流程不规范、责任落实不到位，加剧了各类风险的叠加。部分调查人员未严格执行 “双人调查、实地走访” 制度，单人包办调查全流程，缺乏相互监督与复核；对贷款 “三查”中的调查环节重视不足，存在“重审批、轻调查”的倾向，调查报告流于形式，缺乏对风险点的精准识别与分析。此外，调查人员的专业素养不足，对农业产业特性、小微企业经营规律缺乏深入了解，无法准确判断行业风险与客户经营风险。流程执行的缺位，使得内部管控机制形同虚设，各类风险点无法在调查环节被及时发现与拦截。（通讯员 尚建行）