今年春天，蔚县联社工作人员小刘手里管着一笔房贷，眼看就要从“关注”掉进“可疑”了。

　　客户老李前几年在社里办了住房按揭贷款，一直正常还款。可去年月供开始断断续续地拖欠。系统里那笔贷款亮起了黄灯——关注类，再拖两个月，就是真正的不良。

　　小刘第一次打电话过去，刚说明来意，老李就急了：“我房子都快保不住了，你们还来催？我有什么办法！”说完就挂了。再打，不接。上门去找，他隔着门说：“别来了，我没钱。”

　　说实话，那段时间小刘挺挫败的。但他知道，房贷对老百姓来说是天大的事，一旦进了不良，征信受损，房子也可能面临处置。不到万不得已，谁想走到那一步？

　　小刘和同事们没有放弃。第二次上门，站在门口聊了半小时。老李终于开了门，原来他去年生病住院花了一大笔钱，妻子又失业，家里两个孩子要养，实在周转不开。“我不是不想还，是真还不上。”

　　他们坐下来，一条一条帮老李分析：逾期时间越长，罚息越多；征信花了以后贷款、信用卡都办不了；房子真要走到法拍那一步，损失更大。老李听完，当场拍着胸脯说：“行，我下个月一定还！”

　　小刘松了口气。可到了约定时间，钱没到账。打电话过去，老李说：“再宽限几天，一定还。”几天后又没动静。如此反复了三四次，每次都是“好好好，马上还”，然后石沉大海。

　　小刘意识到，光靠耐心还不够，必须让老李真正正视这个问题。于是，他和社里领导商量后，决定请老李到信用社来，当面谈一次。

　　那天下午，老李来了，神情有些紧张。领导亲自给他倒了杯茶，没有一上来就批评，而是先问了他的家庭情况、身体恢复得怎么样。聊了十几分钟家常后，领导话锋一转：“老李，你不是不讲信用的人，之前答应过好几次，为什么都没能做到？你跟我们说实话，我们一起想办法。”

　　老李低着头沉默了很久，终于说出了实情：原来他一直在打零工，每个月到手只有两三千块，除去生活开销，确实拿不出月供。他不是不想还，而是根本还不起。之前满口答应，是因为不好意思当面拒绝。

　　领导和小刘对视一眼，心里有了底。他们当场帮老李重新核算了还款能力，决定帮他申请延长还款期限，等他收入稳定后再恢复正常还款。老李听完，眼眶红了：“你们早跟我说能这样，我也不用躲着你们了。这次我一定说话算话。”

　　延长期限的申请很快就通过了，从那以后，老李再也没有失约过。每期月供按时到账，系统里的“关注”也终于跳回了“正常”。

　　回想起来，小刘最大的体会是：客户屡次变卦，不一定是恶意逃债，很多时候是无力偿还又羞于开口。与其一次次被动等待，不如主动把话说开。有时候，一次面对面的、有分量的谈话，比十次电话都管用。

　　制度是冷的，但人心是暖的。化解风险，靠的不只是催收，更是真诚。（通讯员 刘胤伯）